Smart Lock und Hausratversicherung: was du vor dem Einbau klären musst

Das Problem: keine Spuren

Einbruchdiebstahl heißt in der Hausrat, dass die Täter gewaltsam hineingekommen sind, etwa mit Brechstange oder Dietrich. So beschreibt es die Verbraucherzentrale. Daraus ergibt sich das Problem: Wird ein elektronisches Schloss durch Manipulation geöffnet, gibt es keine Einbruchspuren, und dann könnte der Versicherer den Schaden ablehnen. Der ADAC schreibt es ähnlich: Ohne eine Vertragsklausel, die digitale Angriffe einschließt, kann die Versicherung die Regulierung verweigern.

Das heißt nicht, dass jedes Smart Lock den Schutz kostet. Es heißt, dass du den Fall vorher mit deinem Versicherer klären solltest.

Die drei Bedingungen des ADAC

Ganz zu

Das Schloss verriegelt die Tür vollständig

Fest dran

Es ist sicher angebracht

Aktuell

Die Software bekommt Updates

Dazu setzt der ADAC einen mechanischen Grundschutz von Zylinder und Beschlag voraus. Was das konkret heißt, steht auf der Seite zur Sicherheit.

Das erste Kriterium hängt auch am Modell: Ein Antrieb übernimmt das Drehen selbst. Ein elektronischer Zylinder lässt dich dagegen selbst drehen und erkennt laut WELOCK nicht, ob die Tür zu ist. Dort kommt es darauf an, dass du wirklich abschließt.

Diese Fragen stellst du deinem Versicherer

Schick sie am besten schriftlich und heb die Antwort auf.

1. Ist ein Einbruch mitversichert, wenn mein elektronisches Schloss manipuliert wurde und keine Spuren vorliegen?
2. Welche Nachweise braucht ihr dann, reichen die App-Protokolle?
3. Muss die Tür mit einer bestimmten Zahl von Umdrehungen verschlossen sein?
4. Gilt ein automatisch gesperrtes Schloss als abgeschlossen?
5. Verzichtet ihr auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit?
6. Sind Zylinder- und Schlosskosten nach Schlüsselverlust mitversichert?

Abschließen und grobe Fahrlässigkeit

Der GDV erklärt das so: Abschließen ist eine Obliegenheit, und die steht im Vertrag. Wer eine Woche verreist, ohne abzuschließen, handelt grob fahrlässig. Der Versicherer kann dann kürzen, muss es aber nicht, und einige verzichten vertraglich auf diesen Einwand. Beim kurzen Gang in den Garten ist das Abschließen dagegen nicht zwingend. Der Rat lautet trotzdem, so oft abzuschließen, wie es die Tür technisch erlaubt. Auch die Polizei rät, schon bei kurzer Abwesenheit zweifach abzuschließen.

Ein Aufsatz mit automatischem Sperren kann hier helfen, weil das Abschließen nicht mehr an deinem Gedächtnis hängt. Eine Zusage dazu gibt es nicht, also bleibt es bei der Nachfrage an den Versicherer.

Was du für den Ernstfall vorbereitest

• Protokolle kennen. Smart Locks zeichnen laut ADAC auf, wer wann Zutritt hatte. Weil digitale Einbrüche spurlos sein können, legst du die Protokolle im Ernstfall vor.
• Zugänge pflegen. Der ADAC rät, nicht mehr benötigte Gastzugänge zu löschen, und ein starkes, einzigartiges Passwort zu nutzen. Das hilft auch bei der Frage, ob du sorgfältig warst.
• Wertsachen belegen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt Fotos und aufbewahrte Rechnungen.
• Schlüsselverlust klären. Mieter sichern sich laut GDV über die Haftpflicht ab, wenn das ausdrücklich eingeschlossen ist. Eigentümer brauchen dafür einen Haus- und Wohnungsschutzbrief. Lies dazu Schlüssel verloren.

Wenn der Versicherer ablehnt

Antwortet dein Versicherer, dass Manipulation ohne Spuren nicht gedeckt ist, hast du drei Möglichkeiten. Du fragst nach einer Klausel, die das einschließt. Du vergleichst andere Tarife, denn die Bedingungen unterscheiden sich laut GDV von Vertrag zu Vertrag. Oder du entscheidest dich bewusst, weil dir der Komfort das Restrisiko wert ist. Dann weißt du wenigstens, woran du bist.

Zu einem Tarifwechsel raten wir nicht pauschal, denn die Hausrat deckt weit mehr ab als diesen einen Fall.

Wichtig ist am Ende nur, dass du die Antwort deines Versicherers kennst, bevor du dich entscheidest.

Heb sie schriftlich auf.

Was das für deine Kaufentscheidung heißt

Keines der Modelle bei uns kommt mit einer Zusage für deinen Vertrag. Ein Punkt spricht aber fürs Prüfen vor dem Kauf: Ob dein Schloss Protokolle führt und mechanisch gut sitzt, kannst du selbst beeinflussen. Die Modelle stehen im Vergleich, und Mieter lesen zusätzlich die Seite zur Mietwohnung.